ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
от 20 декабря 2023 г. N АКПИ23-985
Верховный Суд Российской Федерации в составе
судьи Верховного Суда
Российской Федерации Нефедова О.Н.
при секретаре Елшиной Е.А.
с участием прокурора Клевцовой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании административное дело по административному исковому заявлению Аматуни Левона Арташесовича о признании частично недействующим абзаца четвертого письма Центрального банка Российской Федерации от 28 августа 2020 г. N 12-4-4/3641,
установил:
28 августа 2020 г. Центральным банком Российской Федерации (далее также - Банк России) в ответ на запрос негосударственного пенсионного фонда издано письмо N 12-4-4/3641 (далее также - Письмо).
В абзаце четвертом Письма указано, что в случае если негосударственный пенсионный фонд планирует использовать дистанционный способ получения сведений и документов, необходимых для идентификации клиентов, то он самостоятельно в своих внутренних документах определяет порядок и форму представления сведений и документов (например, нотариальное заверение, заверение документов клиентом, заверение документов самим негосударственным пенсионным фондом, в котором обслуживается данный клиент, представление сведений и документов в форме электронного документа, подписанного его простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью).
Аматуни Л.А. обратился в Верховный Суд Российской Федерации с административным исковым заявлением о признании не действующим абзаца четвертого Письма в той части, в которой разъяснено, что негосударственный пенсионный фонд в своих внутренних документах может определить возможность использования для идентификации клиента сведений и документов в форме электронного документа, подписанного его простой электронной подписью, ссылаясь на противоречие абзацу четырнадцатому статьи 3, абзацу второму пункта 5.4 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон N 115-ФЗ) и несоответствие действительному смыслу пункта 2.4 Положения Банка России от 12 декабря 2014 г. N 444-П "Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Положение N 444-П) и пункта 3.2 Положения Банка России от 15 октября 2015 г. N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Положение N 499-П). Административный истец полагает, что обязательным условием подтверждения идентификационных сведений и документов и их копий в электронной форме является использование усиленной квалификационной подписи; положений о праве кредитных и некредитных финансовых организаций использовать при идентификации клиента сведения и документы, подписанные простой электронной подписью, приведенные нормативные правовые акты не содержат.
Оспариваемое разъяснение, по его мнению, распространяется также на кредитные и некредитные финансовые организации в отношениях с гражданами и позволяет им предоставлять потребительские займы дистанционным способом без надлежащей идентификации физических лиц. Считает, что Письмо в оспариваемой части изменяет действующее правовое регулирование, имеет признаки нормативного правового акта, позволяющие применять его неоднократно в качестве общеобязательного предписания в отношении неопределенного круга лиц, и оказывает влияние на практику применения гражданского законодательства к договорам потребительского займа.
Административный ответчик Центральный банк Российской Федерации в письменных возражениях на административный иск указал, что Письмо не обладает нормативными свойствами, не содержит правил поведения, обязательных для неопределенного круга лиц, и дополнительных правовых норм, содержание Письма не противоречит действующему законодательству.
Заинтересованное лицо Министерство юстиции Российской Федерации в письменном отзыве заявило о рассмотрении административного искового заявления без участия его представителя, указав, что Письмо не обладает признаками, характеризующими нормативный правовой акт, носит информационно-разъяснительный характер.
Представитель административного истца Колесников Д.И., принимавший участие в судебном заседании путем использования системы веб-конференции, поддержал заявленное требование, просил его удовлетворить.
Представители Банка России Акимова Т.А., Терентьев И.А. в судебном заседании поддержали изложенную в письменных возражениях правовую позицию и просили отказать в удовлетворении административного иска.
Выслушав объяснения представителей сторон, изучив доводы заинтересованного лица, проверив наличие у оспариваемого акта нормативных свойств и его соответствие действительному смыслу разъясняемых им нормативных положений, заслушав заключение прокурора Генеральной прокуратуры Российской Федерации Клевцовой Е.А., полагавшей необходимым в удовлетворении заявленного требования отказать, Верховный Суд Российской Федерации не находит оснований для удовлетворения административного искового заявления.
Исходя из положений пунктов 9, 9.1 статьи 4, части второй статьи 76.1 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Федеральный закон N 86-ФЗ) Банк России является органом, осуществляющим надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, а также регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности в соответствии с федеральными законами.
К числу некредитных финансовых организаций относятся клиринговые организации, профессиональные участники рынка ценных бумаг, управляющие организации инвестиционных и негосударственных пенсионных фондов, микрофинансовые организации, ломбарды, страховые организации, операторы финансовых платформ и иные организации, указанные в статье 76.1 приведенного федерального закона.
Банк России в силу абзаца второго пункта 2 статьи 34 Федерального закона от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" осуществляет в пределах своей компетенции регулирование деятельности фондов, управляющих компаний, специализированных депозитариев, актуариев в области негосударственного пенсионного обеспечения и обязательного пенсионного страхования, а также надзор и контроль за указанной деятельностью.
Статья 77 Федерального закона N 86-ФЗ предусматривает, что Банк России взаимодействует с кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями, их ассоциациями, союзами и их саморегулируемыми организациями, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности и деятельности в сфере финансовых рынков (часть первая).
Банк России обязан давать ответ в письменной форме кредитной организации, некредитной финансовой организации, лицу, оказывающему профессиональные услуги на финансовом рынке, а также их ассоциациям, союзам, саморегулируемым организациям по вопросам, отнесенным к его компетенции, не позднее чем в месячный срок со дня получения запроса в письменной форме кредитной организации, некредитной финансовой организации, лица, оказывающего профессиональные услуги на финансовом рынке, их ассоциации, союза, саморегулируемой организации (часть вторая статьи 77 Федерального закона N 86-ФЗ).
Оспариваемое письмо направлено в ответ на запрос акционерного общества "Национальный негосударственный пенсионный фонд", издано Департаментом финансового мониторинга и валютного контроля Банка России в рамках взаимодействия в сфере финансовых рынков, размещено на официальном сайте Банка России в сети "Интернет" (www.cbr.ru).
Не являясь по своей правовой природе нормативным правовым актом, Письмо не подлежало государственной регистрации по Правилам подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 13 августа 1997 г. N 1009, его издание не требовало официального опубликования.
В соответствии с требованиями пункта 1 части 5 статьи 217.1 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации по результатам рассмотрения административного дела об оспаривании акта, содержащего разъяснения законодательства и обладающего нормативными свойствами, суд принимает решение об удовлетворении заявленных требований полностью или в части, если оспариваемый акт полностью или в части не соответствует действительному смыслу разъясняемых им нормативных положений, устанавливает не предусмотренные разъясняемыми нормативными положениями общеобязательные правила, распространяющиеся на неопределенный круг лиц и рассчитанные на неоднократное применение.
Подобного основания по настоящему делу не имеется.
Доводы административного истца о несоответствии Письма действительному смыслу разъясняемых им нормативных положений и противоречии положениям законодательства, имеющего большую юридическую силу, лишены правовых оснований.
Федеральный закон N 115-ФЗ регулирует отношения граждан, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, иностранных структур без образования юридического лица, государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, финансированием терроризма и финансированием распространения оружия массового уничтожения, а также отношения юридических лиц и федеральных органов исполнительной власти, связанные с установлением бенефициарных владельцев юридических лиц (часть первая статьи 2).
Целью данного федерального закона является защита прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (статья 1).
Приведенный федеральный закон использует понятие "идентификация" как совокупность мероприятий по установлению определенных данным федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем (абзац четырнадцатый статьи 3).
Под упрощенной идентификацией клиента - физического лица понимается осуществляемая в случаях, установленных названным федеральным законом, совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента - физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений (абзац восемнадцатый статьи 3).
При упрощенной идентификации физического лица достоверность сведений может подтверждаться одним из следующих способов: с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов; с использованием информации из информационных систем органов государственной власти, Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации; с использованием единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме (абзацы девятнадцатый - двадцать первый статьи 3).
Статьей 7 Федерального закона N 115-ФЗ в обозначенных им целях установлены права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами и иным имуществом. Так, в силу подпункта 1 пункта 1 статьи 7 указанного федерального закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.1-1, 1.2, 1.4, 1.4-1, 1.4-2, 1.4-4 - 1.4-8 этой статьи, установив в отношении физических лиц сведения, перечисленные в данной норме.
Дополнительный круг сведений, подлежащих установлению кредитными организациями в отношении клиента, установлен в приложениях 1 и 2 к Положению N 499-П, некредитными финансовыми организациями - в приложениях 1 и 2 к Положению N 444-П.
Подпунктом 3 пункта 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ предусмотрено также требование об обновлении указанной информации.
Пунктом 1.12-1 статьи 7 названного федерального закона предусмотрены особенности заключения договора потребительского кредита (займа), сумма которого не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей, предоставляемого клиенту - физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе в пользу клиента - физического лица. В отношении такого договора, отвечающего обозначенным требованиям, в соответствии с приведенной нормой применяются положения пунктов 1.11 и 1.12 данной статьи, устанавливающие основания и порядок проведения упрощенной идентификации клиента - физического лица.
В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, а также лица, указанные в статье 7.1 данного федерального закона, обязаны разрабатывать правила внутреннего контроля (абзац первый); правила внутреннего контроля, требования к идентификации клиентов для кредитных организаций и негосударственных пенсионных фондов разрабатываются с учетом рекомендаций, издаваемых Банком России по согласованию с уполномоченным органом (абзацы двенадцатый и тринадцатый).
В соответствии с пунктом 1.7 Положения Банка России от 15 декабря 2014 г. N 445-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Положение N 445-П) программа идентификации некредитной финансовой организацией клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца является одной из программ, включаемых в правила внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Данная программа разрабатывается с учетом требований к идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев, установленных Положением N 444-П, и должна включать в себя в том числе положения о способах и формах фиксирования сведений (информации), получаемых некредитной финансовой организацией в результате идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев, указание способов взаимодействия некредитной финансовой организации с клиентом при запросе сведений и документов, необходимых для проведения идентификации (обновления идентификационных сведений), а также особенностей взаимодействия с клиентом, который обслуживается с использованием систем дистанционного обслуживания (в случае если некредитная финансовая организация использует в своей деятельности технологии дистанционного обслуживания клиентов) (пункты 3.1, 3.2 Положения N 445-П).
Из содержания подпунктов 1.1 и 1.5 Положения N 444-П следует, что некредитная финансовая организация обязана идентифицировать, в частности, лицо, которому она оказывает услугу на разовой основе или которого принимает на длящееся обслуживание, а также обновлять полученные сведения.
При этом некредитная финансовая организация самостоятельно определяет в правилах внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма способ заверения копий документов (в том числе выписок из документов), представленных для целей идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, обновления сведений о них (пункт 2.4 Положения N 444-П).
Аналогичные полномочия по самостоятельному определению в правилах внутреннего контроля способа заверения копий документов (в том числе выписок из документов), представленных для целей идентификации или обновления сведений, установлены и для кредитных организаций (пункт 3.2 Положения N 499-П).
Согласно пункту 5.4 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ при проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, обновлении информации о них организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе требовать представления клиентом, представителем клиента и получать от клиента, представителя клиента документы, удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя), а также иные документы, предусмотренные данным федеральным законом и принимаемыми на его основе нормативными правовыми актами Российской Федерации и нормативными актами Банка России. При проведении идентификации клиента - физического лица организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе требовать представления клиентом, представителем клиента информации о страховом номере индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования (абзац первый).
Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе использовать представленные клиентом в целях идентификации и (или) обновления информации сведения в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью (абзац второй).
Из буквального толкования приведенных норм следует, что Федеральный закон N 115-ФЗ и принятые в соответствии с ним нормативные правовые акты Банка России не определяют конкретный способ заверения сведений и копий документов, предоставляемых в целях идентификации клиента, и не содержат запрета на использование электронных средств связи для получения таких сведений и документов, а также их заверение простой электронной подписью, предоставляя кредитным и некредитным финансовым организациям возможность самостоятельно определять способ заверения копий документов в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Абзац второй пункта 5.4 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ, на который ссылается административный истец, не носит императивный характер и предусматривает право, а не обязанность организаций использовать представленные клиентом в целях идентификации и (или) обновления информации сведения в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью.
С учетом изложенного, разъяснение, содержащееся в Письме, не противоречит действительному смыслу положений пункта 2.4 Положения N 444-П и пункта 3.2 Положения N 499-П, не устанавливает общеобязательные правила поведения и не выходит за рамки адекватного истолкования (интерпретации) упоминаемых в нем норм права.
В силу предписаний Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абзацы первый и второй пункта 1 статьи 160 ГК РФ).
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного кодекса (пункт 2 статьи 434).
Договор займа в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы (пункт 1 статьи 807).
Таким образом, Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает возможность заключения договора займа с помощью электронных либо иных технических средств, не устанавливая при этом конкретные способы воспроизведения подписей и обуславливая их спектр только необходимостью достоверно определить лицо, выразившее волю на подписание такого договора.
Содержание Письма, вопреки доводам административного истца, не изменяет и не дополняет гражданское законодательство и законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, носит информационно-разъяснительный характер, не содержит результатов толкования норм права, которые используются в качестве общеобязательных в правоприменительной деятельности в отношении неопределенного круга лиц.
Доводы о возможности применения разъяснения Банка России некредитными финансовыми организациями при предоставлении услуг потребительского займа основаны на предположении и подлежат отклонению, поскольку оспариваемое письмо является ответом государственного регулятора на конкретный запрос негосударственного пенсионного фонда.
То обстоятельство, что Письмо размещено на официальном сайте Банка России не подтверждает наличие у Письма нормативных свойств. Иной подход к оценке подобных обстоятельств означал бы автоматическое наделение свойством нормативности любого подобного акта федерального органа исполнительной власти лишь в силу того факта, что его содержание стало доступным неопределенному кругу лиц.
Позиция административного истца фактически сводится к несогласию с принятыми в его отношении судебными актами о взыскании задолженности по договору займа, однако проверка законности и обоснованности таких решений не входит в предмет настоящего административного дела.
Согласно требованиям пункта 2 части 5 статьи 217.1 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации по результатам рассмотрения административного дела об оспаривании акта, обладающего нормативными свойствами, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, если оспариваемый акт полностью или в части не обладает нормативными свойствами и соответствует содержанию разъясняемых им нормативных положений.
По приведенным выше мотивам Письмо в оспариваемой части не подлежит признанию недействующим по результатам проверки его содержания, поскольку оно не обладает нормативными свойствами и не оказывает общерегулирующего воздействия на общественные правоотношения, отличного от требований закона.
Руководствуясь статьями 175 - 180, 217.1 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, Верховный Суд Российской Федерации
решил:
в удовлетворении административного искового заявления Аматуни Левона Арташесовича о признании частично не действующим абзаца четвертого письма Центрального банка Российской Федерации от 28 августа 2020 г. N 12-4-4/3641 отказать.
Решение может быть обжаловано в Апелляционную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Верховного Суда
Российской Федерации
О.Н.НЕФЕДОВ