АССОЦИАЦИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ
ПИСЬМО
от 22 июля 1994 г. N А-02/2-373
О МЕРАХ ПО ПРЕДОТВРАЩЕНИЮ БАНКРОТСТВА БАНКОВ
На заседании Совета Ассоциации российских банков, состоявшемся 7 июля с.г., была высказана большая тревога о судьбе российских банков. Многие из них находятся на грани банкротства не по своей вине. Невыполнение государством своих обязательств перед предприятиями агропромышленного и военно-промышленного комплексов, ряда других отраслей народного хозяйства привело к тому, что эти предприятия не платят друг другу, не возвращают банкам взятые у них кредиты. Продолжающийся спад производства, снижение его эффективности усугубляют кризис неплатежей.
Многие банки, обслуживающие государственные предприятия промышленности и агропромышленного комплекса, выдавали кредиты в соответствии с правительственной программой поддержки приоритетных отраслей экономики, теперь не могут вернуть кредиты. В условиях инфляции долги обесцениваются и банки безвозвратно теряют свои ресурсы. Одна часть банков из-за этого сворачивает кредитную деятельность, другая - несет убытки, проедая свои капиталы.
Под угрозой банкротства некоторые банки ищут покровительства у крупных банков, соглашаясь на потерю самостоятельности и превращаясь в филиалы этих банков. Сам по себе такой процесс в условиях тяжелого кризиса экономики является нормальным для рыночного хозяйства.
Но в России рыночная экономика еще не сложилась. Во многих регионах страны существует по одному банку и отсутствует конкуренция. Поглощение мелких и средних банков крупными, в том числе и в Москве, а также прекращение деятельности банков в районах, где нет других кредитных учреждений, может привести к банкротству значительной части системы коммерческих банков и ухудшению банковского обслуживания экономики и населения.
Во-первых, возможен возврат к монополизму банковской системы, сосредоточению всего банковского дела в немногих банках, расположенных в центре.
Во-вторых, пострадают регионы, так как они лишаются банков, заинтересованных в их развитии. Решения, принимаемые в центре, не учитывают нужды и особенности отдельных территорий.
Банкротства банков будут иметь более серьезные социально-экономические последствия, чем банкротства предприятий. Население лишится своих сбережений, предприятия потеряют заработанные деньги, которые они положили на депозиты. Банкротство даже нескольких средних коммерческих банков, связанных взаимной задолженностью, неизбежно приведет к так называемому эффекту падения "домино".
В результате будут подорваны вера общества в необходимость развития рыночных отношений и доверие со стороны мирового банковского сообщества.
Выражая беспокойство по поводу будущего состояния банковской системы России, Ассоциация российских банков считает необходимым провести ряд неотложных мероприятий по ее стабилизации.
1. Целесообразно поручить главным управлениям Банка России и национальным банкам рассмотреть причины финансовых затруднений с участием каждого банка. В этой работе готовы принять участие Ассоциация российских банков, Московский банковский союз и другие региональные банковские объединения. По результатам такого рассмотрения принять конкретные решения по ликвидации причин финансовых затруднений.
2. Особое внимание уделить анализу задержки возврата банками централизованных ресурсов Центральному банку. Если невозврат произошел из-за того, что предприятия - заемщики не получили полагающиеся им средства от государства, главные управления Центрального банка РФ могли бы обратиться с предложением о пролонгации задолженности по ссуде. Центральный банк в связи с этим может поставить вопрос перед правительством, которое в конечном счете ответственно за платежеспособность предприятий, которым выделяются кредиты по решению Комитета по кредитам.
Должен быть решен и вопрос о прекращении начисления повышенных процентов на пролонгируемую задолженность. Начисление таких процентов в данном случае не является средством повышения ответственности, а лишь усугубляет финансовое положение предприятий - заемщиков и банков - кредиторов.
3. Многие банки взаимно не погашают кредиты, полученные на межбанковском рынке. Чтобы сократить взаимные неплатежи, целесообразно ввести систему зачета долгов банков друг к другу.
4. Коммерческие банки несут убытки из-за резкого снижения Центральным банком процентной ставки по рефинансированию. Многие из них лишены возможности пересмотреть ранее заключенные кредитные и депозитные договоры.
Видимо, снижение процентных ставок нужно производить более плавно с оповещением банков хотя бы за месяц до введения новых ставок.
5. В сложившейся ситуации весьма актуально сокращение резервных требований ЦБ России до 10%. Это позволит коммерческим банкам вернуть в активный оборот значительные средства, укрепить свою платежеспособность, повысить доходность.
6. Необходимо законодательное определение уголовной ответственности за злостный невозврат кредитов, полученных в банках.
7. Для лучшей ориентации банков в работе с клиентурой необходимо составить список крупных неплательщиков по кредитам. Для погашения таких долгов согласовать с органами налоговой полиции, МВД России и Прокуратуры их участие в оказании содействия банкам в решении этих вопросов в соответствии с действующим законодательством.
8. Ряд коммерческих банков не в состоянии выплачивать налоги, уровень которых по налогу на прибыль на 8 пунктов выше, чем для предпринимательских структур. АРБ обратилась по этому вопросу в Госдуму и просит ЦБ поддержать просьбу о применении налоговых ставок в таких же размерах, как для предприятий, учитывая, что от бесперебойной деятельности банков во многом зависит полнота и своевременность платежей в бюджет.
9. Одним из перспективных вопросов поддержания устойчивости банков является создание эффективной системы страхования банковских депозитов. АРБ внесла предложения по этому вопросу в правительство и просит оказать содействие в их решении.
Президент
Ассоциации российских банков
С.Е.ЕГОРОВ